Постанова №1541: два способи захистити бізнес від воєнних збитків

Постанова №1541: два способи захистити бізнес від воєнних збитків

Підприємство може втратити виробничий корпус, обладнання або склад унаслідок одного обстрілу. Відновлення потребуватиме грошей одразу, тоді як доступного страхового покриття може не бути або його ціна виявиться надто високою.

Постанова КМУ №1541 пропонує два варіанти попереднього захисту. За першим держава компенсує майбутній прямий збиток у межах 30 млн грн. За другим підприємство купує страховий поліс і може повернути до 5 млн грн сплаченої премії протягом календарного року.

Обидва механізми працюють лише для учасників, які приєдналися до програми до пошкодження майна.

Перший компонент: до 30 млн грн після пошкодження

Цей механізм розрахований на майно, розташоване на територіях підвищеного ризику. До них віднесені Дніпропетровська, Донецька, Запорізька, Київська, Миколаївська, Одеська, Полтавська, Сумська, Харківська, Херсонська та Чернігівська області, а також Київ. Тимчасово окуповані території не включені.

До програми можна заявити виробничі, адміністративні та складські будівлі, окремі приміщення, інженерні мережі, виробниче обладнання, сільськогосподарську техніку, окремі категорії вантажного транспорту, резервуари та пальне за встановлених умов.

Підприємство самостійно визначає суму ймовірного збитку в межах вартості майна та сплачує внесок 0,5%. При заявленому ризику 20 млн грн внесок становитиме 100 тис. грн. Максимальна сума внесків за весь строк програми обмежена 150 тис. грн.

Оцінка майна та його огляд під час вступу не потрібні. Підприємство подає заяву, документи про право власності, актуальний витяг із ЄДР та підтвердження сплати внеску. ЕКА перевіряє пакет протягом 30 календарних днів.

Якщо майно згодом постраждає, розмір прямого збитку потрібно буде підтвердити оцінкою або висновком судового експерта. Також знадобляться документи про подію: витяг із ЄРДР та акти ДСНС або довідки поліції чи СБУ.

Загальна компенсація одному підприємству не може перевищувати 30 млн грн за весь строк дії програми та фактичний розмір прямого збитку.

Другий компонент: до 5 млн грн на страхову премію

Підприємство звертається до страхової компанії, погоджує об’єкт, тариф, франшизу та ліміт виплати. Переліку визначених державою страховиків немає.

Компенсація розраховується за формулою:

(фактичний тариф − 1%) × страхова сума або ліміт відповідальності.

Річний ліміт становить 5 млн грн на одну компанію за всіма договорами. За участь у програмі сплачується внесок 5 000 грн за кожним договором.

Наприклад, при страховій сумі 50 млн грн і тарифі 6% премія дорівнює 3 млн грн. Розрахункова компенсація становитиме 2,5 млн грн. Підприємство фактично витратить на премію 500 тис. грн, сплатить внесок і збереже на собі погоджену франшизу.

Для великих договорів результат буде іншим. При страховій сумі 100 млн грн і тарифі 10% формула дає 9 млн грн, але підприємство отримає максимум 5 млн грн. Решта премії та франшиза залишаються його витратами.

Які договори приймаються

Компенсація охоплює частину поліса, пов’язану з пошкодженням або знищенням майна через ракети, дрони, засоби протиповітряної та протиракетної оборони, їх уламки, а також спричинені ними пожежу, вибух чи ударну хвилю.

Страхова сума, тариф і премія за цими ризиками мають бути зазначені в договорі окремо. Строк страхування не може перевищувати 365 днів.

Заяву на участь подають страховику під час оформлення договору або протягом семи календарних днів після його укладення. Звернутися до ЕКА по виплату можна з 31-го календарного дня. До пакета входить підтвердження фактичної сплати премії. Якщо вона сплачується частинами, компенсація нараховується пропорційно проведеним платежам.

Скільки коштує поліс на ринку

ARX публікує тариф 1-15% страхової суми та безумовну франшизу від 100 тис. грн. Максимальна страхова сума становить 20 млн грн за програмою «Залізний купол» і 100 млн грн за програмою з перестрахуванням DFC.

ІНГО зазначає тариф 7-20% від ліміту страхування. Можливий ліміт за одним ризиком і договором загалом становить від 500 тис. до 10 млн доларів у гривневому еквіваленті. Об’єкти ближче ніж за 100 км до тимчасово окупованих територій або кордону з Росією та Білоруссю компанія не приймає. Для військових об’єктів, електростанцій, портів, паливної інфраструктури та спеціальної техніки також діють обмеження.

Тому державна компенсація ще не гарантує доступності поліса. Спочатку потрібно отримати пропозицію страховика.

Інші продукти воєнного страхування

Для вантажів, автомобілів і залізничного рухомого складу працює механізм ЄБРР та Aon. Поліси видають ІНГО, Colonnade та UNIQA за підтримки міжнародного перестрахування.

Банки, які фінансують експортні виробничі проєкти, можуть використовувати страхування інвестиційних кредитів ЕКА. Продукт захищає основний борг від непогашення через воєнні або політичні ризики. Позичальник повинен працювати понад 12 місяців, забезпечити власний внесок від 15% і надати заставу з коефіцієнтом покриття щонайменше 1,15.

Для українських та іноземних інвесторів ЕКА пропонує страхування прямих інвестицій і дивідендів. Мінімальна частка інвестора в капіталі проєкту становить 10%.

Який варіант обрати

Перший компонент варто перевіряти компаніям на територіях підвищеного ризику, особливо коли страховики відмовляються приймати об’єкт.

Другий компонент доречний, коли страховий поліс доступний, потрібен для банківського кредиту або може захистити критичні активи підприємства.

Для ухвалення рішення потрібно порахувати премію до компенсації, очікувану виплату ЕКА, франшизу, непокриту частину вартості майна та вплив цих витрат на грошовий потік.

Wellfinance допомагає бізнесу оцінити доступні механізми захисту, підготувати фінансову модель і узгодити страхову конструкцію з вимогами кредитора.

Офіційні джерела: чинна редакція Постанови №1541, програма ЕКА, умови ARX, умови ІНГО, механізм ЄБРР, страхування інвестиційних кредитів ЕКА, страхування прямих інвестицій ЕКА.